Es importante que comiences a tener hábitos financieros saludables, que controles tus ingresos y gastos con alguna hoja de cálculo, que sepas sanear tu presupuestos, es decir, que detectes dónde se te disparan los gastos para poder tomar las medidas necesarias con el fin de poder incrementar tu patrimonio invirtiendo.
Una vez controlado eso, hacerte un colchón económico y luego poder invertir un porcentaje cada mes que te haga sentir cómodo, realizando una transferencia automática al inicio de cada mes.
Pero…cómo logras ahorrar? ¿Dónde inviertes? ¿Qué productos financieros existen para poder incrementar tu patrimonio? muchas de estas preguntas intentaré aclararlas en esta entrada, para que salgas de acá sabiendo los diferentes productos financieros que podrás encontrar en el mercado, cuales son los que tienen menos o mas riesgo y por consiguiente menos o mas rentabilidad.
¿Qué es un producto financiero?
Un producto financiero es un instrumento financiero que cualquier persona puede contratar en las entidades financieras, como bancos o aseguradoras, con el fin de poder ahorrar e invertir su patrimonio de diversas formas, adecuados al nivel de riesgo dispuestos a asumir.
Los productos financieros tienen una calificación o rating que mide el riesgo de dicho producto, se suele medir la capacidad de pago de la empresa emisora, la volatilidad del producto, la temporalidad, la rentabilidad ofrecida, etc.
La rentabilidad que te ofrece cualquier tipo de producto financiero, va correlacionado con el riesgo / Volatilidad, es decir, a mayor rentabilidad, mayor riesgo y a menor rentabilidad, menor riesgo.
Mayor riesgo – mayor rentabilidad – posibilidad de pérdidas mayores
Menor riesgo – menores rentabilidades – posibilidad de pérdidas menores
Tipos de productos financieros
Los productos financieros, lo podemos dividir en 3 y éstos son:
- Productos financieros de ahorro:
- Productos financieros de inversión
- Productos financieros de financiación
Productos financieros de Ahorro
Estos productos son los mas habituales entre las personas que no dediquen tiempo o no quieran dedicar tiempo a sus finanzas personales y evitan arriesgar sus ahorros por miedo a perderlos.
Están diseñados para ingresar, mes a mes, una parte de nuestro dinero como ahorro a cambio de recibir un pequeño interés
Los productos financieros de ahorro con menos riesgo y mas comunes para las personas adversas al riesgo son:
- Cuentas remuneradas
- Depósitos o plazos fijos
- Planes de Pensiones
Son productos con bajos riesgos de pérdida, pero a su vez, con bajas rentabilidades, A cambio pueden disponer con cierta rapidez de sus ahorros cuando lo necesitan.
Para comparar las rentabilidades de todos los productos que hay en los mercados financieros, deberías de mirar la Tasa Anual Equivalente (TAE) ya que ésta incluye todas las comisiones que te puede añadir la entidad bancaria. Cuanto mayor sea el TAE, mayor rentabilidad obtendrás!
La rentabilidad obtenida o interés, debe ser superior a la inflación para no perder poder adquisitivo.
Este tipo de inversión o ahorro es aconsejable (desde mi punto de vista), en caso de que tengas proyecto de comprar alguna vivienda, realizar algún viaje, boda, etc.
Los Planes de Pensiones, lo podrás contratar en las entidades bancarias que tienen sus propios planes o en las aseguradoras.
Productos financieros de Inversión
Los productos financieros de inversión, a comparación con el anterior, llevan un poco más de riesgo. La finalidad suele ser también ahorrar dinero pero, con un horizonte temporal algo alejado y obtener una rentabilidad algo superior, ya que éstas no son aseguradas.
Los productos financieros de inversión mas conocidos son:
- Acciones
- Fondos de inversión
- Fondos indexados
- Bonos
- Derivados
- Criptomonedas
En épocas de crisis, los productos de inversión suelen perder algo su rentabilidad, al ser más volátiles y además, que muchos ahorradores e inversores particulares, se asustan y suelen retirar su dinero, lo cual provoca una caída de precio masivo.
Por el contrario, en épocas de bonanzas, de crecimiento, éstos productos financieros, suelen disparar sus precios y por consiguiente sus rentabilidades.
Para poder invertir en fondos, tanto los fondos de inversión común, como los fondos indexados, deberías de abrirte una cuenta en algún broker cómo puede ser ING, Degiro, Interactive Broker, etc o una cuenta en Myinvestor o Indexa Capital.
Productos financieros de Financiación
Los productos de financiación, como la palabra lo dice, sirven para financiarte. Es un dinero extra que te lo concede la entidad bancaria para poder adquirir algo hoy y pagarlo en cuotas.
Las productos de financiación más comunes son:
- Hipoteca
- Préstamos
- Tarjetas de créditos
Dependiendo que busques, la cantidad de dinero que necesitas, podrás optar por uno u otro.
Las hipotecas suelen ser para cantidades elevadas y por lo tanto a varios años, los préstamos, son cantidades no muy elevadas y que quizás en algunos pocos años terminas de pagar la deuda y por último, las tarjetas de crédito sirve para ayudarte a pagar en cuotas las compras, como las del supermercado o cantidades pequeñas. OJO! por pagar en cuotas la compra que hiciste con las tarjetas de créditos, pagarás elevados tipos de interés.
Conclusión
Como podés ver, si comenzás a buscar productos de ahorro e inversión en el mercado financiero, encontrarás variedad de instrumentos.
Dependiendo de cómo sea tu tolerancia al riesgo, podrás ahorrar e invertir con unos productos mas seguros o con otros más arriesgados.
Lo aconsejable es que antes de comenzar a invertir, te formes un colchón financiero de entre 6 y 12 meses tus gastos fijos. Para ello, debes hacerte una hoja de excel con un control de tus ingresos y gastos, cuando sepas cuáles serían tus gastos fijos de un año, armate un colchón para emergencia de ese importe y no lo toques, déjalo en alguna cuenta remunerada o producto de renta fija que te dé la posibilidad de retirarlo cuando lo necesites.
Si te animas a invertir a largo plazo corriendo más riesgo, ya viste de forma genérica los productos que hay, sólo tienes que analizar con cuál te sientes más cómodo en caso de mucha volatilidad y que entidad te da más confianza en dejar tu dinero.
