Tener unas finanzas personales sanas, requiere de tiempo, de esfuerzo, de hábitos financieros que a largo plazo, eligiendo los productos financieros de ahorro correctos con el interés compuesto, nos ayudará a alcanzar metas concretas.
Te sugiero que leas la entrada referente a las transferencias automáticas, donde te explico qué es y para qué sirve, una vez que lo entiendas, este sistema puede ayudarte a tener el hábito de ahorrar, por lo que podrías usar cualquier producto de ahorro que te comento a continuación para ayudarte a crecer tu patrimonio y sacarle alguna rentabilidad.
Recuerda que tener el dinero parado, hará que la inflación te haga perder poder adquisitivo y por lo tanto te cuesta más poder llegar a metas económicas, si queres hacer un viaje, comprar una casa, remodelarla, etc, por eso es importante sacarle una rentabilidad a tu dinero.
Principales productos financieros de ahorro
- Los principales productos de ahorro son:
- Cuentas remuneradas:
- Plazos fijos o Depósitos:
- Fondos de inversión
- Planes de Pensiones:
- PPA’s PIAS
Para poder contratar alguno de los productos de ahorro requerirá que los analices previamente, que compares el TAE (Tasa anual equivalente) de similares productos, es decir, si quieres contratar una cuenta remunerada, deberás comparar el mismo producto de varias entidades. Lo mismo con los depósitos y similares.
El TAE será, la rentabilidad que obtengas descontada todas las comisiones que añada el banco, comisiones por cancelación, por penalización, etc (que no tiene porque ejecutarse).
El riesgo asumido para estos productos de ahorro es bastante bajo, ya que no tienen volatilidad como las acciones.
¿Qué son las cuentas remuneradas?
Las cuentas remuneradas están pensadas para ahorradores conservadores con una temporalidad a corto-medio plazo, ya que la rentabilidad ofrecida en la actualidad (2022) es casi nula.
Básicamente ofrecen un tipo de interés para el dinero depositado, puede tener o no, algunas limitaciones operativas, es decir, algunas entidades no te permiten pagar los recibos de luz, agua, gas, etc, no te dan tarjeta bancaria, o tienes un límite de dinero sobre el cálculo de interés, como myinvestor que te dá un tipo de interés sobre el 1% para los primeros 15.000 euros el 1º año. En resumen, sólo sirve para depositar dinero y cobrar el interés.
Las cuentas remuneradas, son casi seguras y bastante líquidas, ya que puedes retirar el dinero sea parcial o total cuando lo necesites, traspasándolo a tu cuenta corriente habitual
¿Qué son los depósitos bancarios?
Los depósitos bancarios, es una operación en la que el cliente cede un capital a la entidad bancaria para que ésta lo “custodie” a cambio de recibir un tipo de interés dependiendo la temporalidad del depósito y el dinero que deposita.
Los depósitos bancarios junto a las letras del tesoro, son los productos bancarios más seguros, están garantizados por el Fondo de garantía de depósitos (FGD) hasta los 100.000€ por titular y entidad.
Al ser uno de los activos más seguros para ahorrar, las rentabilidades que podemos llegar a obtener suelen ser muy baja.
El depósito bancario mas usual en este tipo de producto, es el depósito a plazo. Una modalidad que consiste en dejar nuestro dinero en un banco mediante contrato financiero, a un plazo de tiempo determinado y un tipo de interés pactado, el interés se suele recibir al finalizar el período junto al capital ahorrado. Si se retira antes, muchas entidades suelen penalizar por no haber cumplido el contrato.
La funcionalidad de los depósitos es que el cliente conservador, deposita sus ahorros, el banco lo recibe y ese dinero lo presta a otros clientes mas arriesgado, como préstamos, como hipoteca, etc a un tipo de interés mas elevado. Cuando el banco cobra ese interés por el dinero que ha dejado, paga una parte pequeña al cliente que le ha dejado en forma de depósito.
¿Qué es un fondo de inversión?
Seguro estas pensando que los fondos de inversión, no es para ahorrar o que son para perfiles mas arriesgado.
No es del todo correcto, si bien es cierto, que son productos poco usados para ahorrar, dejame que te diga que existen fondos de inversión de renta fija, fondos de inversión monetario, lo cual son diferentes a fondos de inversión de renta variable.
Volvamos al inicio, ¿qué es un fondo de inversión y cómo funciona? Un fondo es una institución de inversión colectiva (IIC) que agrupa el ahorro de varias personas, llamadas partícipes. Éstas eligen entre diferentes fondos, renta fija, renta variable, etc y compra participaciones a un precio de mercado, que se le llama valor liquidativo.
El valor liquidativo es la división entre el patrimonio del fondo y el total de participaciones en circulación.
La gestora que gestiona los fondos de inversión, invierte en diferentes activos, según las órdenes de la directiva e intenta sacar la máxima rentabilidad posible.
La rentabilidad obtenida, si es un fondo de acumulación, se queda en el mismo fondo, haciendo aumentar (o disminuyendo) el valor liquidativo. De esta manera el partícipe no ha de tributar por las ganancias (o pérdidas) latentes.
Figura clave de los fondo de inversión
Partícipe: son los ahorradores o inversores
Entidad Gestora: es la entidad con la que firmamos el contrato y gestiona nuestro dinero, eligiendo dónde invertir según el fondo de inversión que hayamos elegido (renta fija, renta variable, monetario, etc)
Entidad Depositaría: es la entidad que elige la gestora y que custodia los activos y actúa también como control de la actividad de la gestora.
¿Qué son los Planes de Pensiones?
Los planes de pensiones, son productos de ahorro a largo plazo, con vista a la jubilación.
Este tipo de producto lo puedes encontrar tanto en las entidades bancarias como en las aseguradoras.
Los planes de pensiones están pensado para que las personas puedan usar este vehículo de ahorro hasta la jubilación y en el momento de estar jubilados, poder complementar la jubilación del estado, gracias a todas las aportaciones hechas durante la vida activa, con las privadas, como los planes de pensiones.
Se comenta en muchos canales de finanzas, sobre todo en las RRSS, que las futuras generaciones no tendrán jubilación estatal, ya que la pirámide poblacional se está invirtiendo, con esto me refiero a que habrá mas jubilados que gente trabajando para sostener el sistema público.
Una de las ventajas de los planes de pensiones, no es sólo los intereses acumulados gracias al interés compuesto, sino también la deducciones fiscales, aunque ahora en 2022 han disminuido la cantidad permitida, aun te podés reducir la base imponible del ahorro en tu declaración de rentas.
Seguros de ahorro (PPA’s, PIAS, Unit Linked)
Un seguro de ahorro es un producto comercializado por aseguradoras, donde el cliente ahorra mediante primas a un plazo determinado y obtiene una rentabilidad garantizada.
Las primas pueden ser:
- Puntual: es decir, una vez al año aporta a este seguro de ahorro y hasta el siguiente año nada mas
- Periódica: es decir, caa mes o cada trimestre, aporta la prima para el producto de ahorro.
Por otro lado, las aseguradoras se comprometen (mediante contratos) abonar un capital mas el tipo de interés pactado si el asegurado sigue vivo, en caso de no llegar vivo, tiene una cobertura ante esta contingencia
Este producto invierte en activos conservadores, de corto plazo y con rentabilidad garantizada, al igual que los depósitos que tienen condiciones similares.
¿Cuál es la diferencia entre un seguro de ahorro y un plan de pensiones?
- Los seguros de ahorro te garantizan un interés, en cambio los planes de pensiones no!
- En ambos casos, se hacen aportaciones periódicas o puntuales, firmadas en contratos.
- En ninguno de los dos productos, se pagan intereses mensuales.
¿Para qué queres ahorrar?
Para elegir entre los diferentes productos financieros de ahorro que te acabo de mencionar, tenés que saber para que quieres ahorrar.
Si quieres ahorrar para la jubilación, están los planes de pensiones, Seguros de ahorro, como los PPA’s, PIAS etc.
Si quieres ahorrar a corto plazo y tener el dinero disponible en cualquier momento, te conviene las cuentas remuneradas.
Estos 2 casos son un ejemplo de ideas, vos tenes que analizarlas y saber cual es la finalidad de tu ahorro.
