Si te hago la pregunta de qué prefieres, entre recibir 1 céntimo de euro y que éste se duplique durante los siguientes 30 días o 1 millón de euros al contado, que dirías?
Yo diría el millón de euros!!! ya que como sabes, el millón ahora vale más que dentro de 30 días pero, veámoslo…!
¿Qué es el interés compuesto?
“El interés compuesto es la octava maravilla del mundo, aquel que lo entienda se beneficia y el que no, lo paga ” una frase que se le acuña a Albert Einsten y que deberás comprender cuanto antes.
De forma algo más clara, se puede decir que el interés compuesto es la forma en la que tu dinero, dejándolo invertido (sin sacar el capital ni los intereses generados) hará que tus ahorros crezcan de forma más acelerada.
¿Te suena la frase que dice: ¡pon el dinero a trabajar para tí!? pues justamente es lo que hace el interés compuesto.
¿En qué consiste el interés compuesto?
De forma muy resumida, el interés compuesto consiste simplemente en reinvertir los intereses (o beneficios) generados de tus inversiones.
A largo plazo, es un acumulador de riqueza. Un efecto de nieve, que va creciendo a medida que pasan los años.
Si entiendes cómo funciona el interés compuesto y lo pones en práctica cuanto antes, lograrás que el dinero trabaje para tí, generando más intereses, más rentabilidad, por eso se dice que el interés compuesto, es la herramienta que marca la diferencia.
Ejemplo interés compuesto
Es algo complicado explicarte la fórmula del interés compuesto, por lo que te pondré un ejemplo sencillo:
El año 1 inviertes 1.000€ al 10% anual, a final del año, te abonan 100€ en concepto de intereses.
Al inicio del año 2 el capital inicial sería 1.100€ (1.000+100) y de esa base se calcula los nuevos intereses, que siguen siendo 10%, por lo tanto al final del año 2 te abonan 110€.
Al inicio del año 3, la base de cálculo sería 1.210€ y así se repite cada año.
La propuesta del céntimo de euro que se duplica cada día
Para resolver el “misterio” del céntimo de euro, aca te dejo la solución:
Fíjate, que cada día que pasa se duplica la cantidad del día anterior, así hasta el día 30, que con paciencia y dejando que el efecto del interés compuesto actúe, obtendrías más de 5 millones de euros, en vez del millón que te proponía.
La magia del interés compuesto en los ahorros
A largo plazo, algunos expertos dicen que la rentabilidad media del mercado ronda el 8%, habrá años mejores y otros peores. Nosotros al no ser expertos en finanzas, no vamos a poder batir al mercado cada año, por lo tanto para el ejemplo siguiente voy a poner que nuestra rentabilidad es la media del mercado.
Si consigues ahorrar 1.000€ al tipo de interés mencionado 8% durante 30 años y obtendrías estos ahorros:
No está nada mal, se ve claramente como las barritas naranja que es el capital final de cada año, es creciente exponencialmente a medida que pasan los años.
Supón que sigues manteniendo tus finanzas en orden y haces transferencias automáticas de 300€ cada mes, si lo sumas al capital invertido al 8% de interés, conseguirás esto:
Obtendrás un interés de 1.028,63€ y un capital acumulado de más de 13 mil euros.
Imagina que las cosas te van bien, a nivel profesional creces y consigues un aumento de categoría y por ende mas ingreso y logras separar 500€ en vez de 300€ y lo sumas al capital inicial, mira lo que obtendrías:
Tendrás un capital acumulado de 15.399€ y unos interés de 1.177,70€
Quizás no lo veas claro, con ejemplos individuales, pero te dejo el gráfico con los 3 capitales distintos que obtendrías, si sólo inviertes, o si aportas pequeñas cantidades mensualmente.
Con todo esto, quiero explicarte y que entiendas lo importante que es comenzar cuanto antes a ordenar tus finanzas y poner el dinero a trabajar,, apoyándote del interés compuesto, la bola de nieve comenzará a agrandarse.
Quizás ya no tengas 20 o 30 años, pero aún así puedes comenzar a invertir. Como verás en este blog y en muchos otros, primero ordena tus finanzas, armate un colchón financiero, elimina tus deudas y a partir de ahí, automatiza transferir mensualmente un porcentaje de tus ingresos para invertir.
Si aún así, ves que no logras ahorrar mucho, intenta crear nuevas fuentes de ingresos, te llevará tiempo, tendrás que destinar horas libres a pensar y probar, algunas fallaran, pero seguro que algunas acertarás y conseguirás tener pequeños ingresos extras que podrás seguir destinándolos a crecer tus ahorros.
5 factores para usar el interés compuesto a tu favor
Si lograste entender la importancia del interés compuesto, supongo que te preguntarás, ¿Cómo poder crecer mas rápido? ¿Cómo acelerar el proceso?
Ya te fui explicando y poniendo algunas maneras de como invertir y aprovecharte del interés compuesto a tu favor. Las maneras principales son:
- Empieza cuanto antes: como viste en las gráficas anteriores, te mostré el crecimiento exponencial que te da el interés compuesto, cuanto mas años tengas el dinero invertido, mas crecimiento conseguirás o bien, antes llegarás a tus objetivos financieros. Por lo tanto, el interés compuesto necesita tiempo!
- Aporta un poco mas cada mes: si aportas al ahorro inicial una cantidad mensual, ayudarás al interés compuesto a crecer no sólo más rápido sino más exponencialmente, verás la bola de nieve como te dará resultados antes de lo esperado.
Te recuerdo visualmente cómo afecta el crecimiento de tus ahorros si no aportas, o aportas 300€ o 500€ mensualmente. La cantidad aportada, dependerá de tus finanzas personales.
- Rentabilidad de la inversión: la rentabilidad conseguida por una inversión no es la misma año tras año, se dice que el interés medio es del 8%, pero si tú consigues una rentabilidad superior, notarás como ayuda al interés compuesto a acelerar el crecimiento de tus ahorros.Ten cuidado y no arriesgues todo tu dinero en esas plataformas que te prometen rentabilidades exageradas, que sólo hacen captar inversores para luego no dejarte retirar tu dinero. Hablo de esas rentabilidad superiores al 10% mensual o superiores.
- Paciencia: es un factor primordial, además del tiempo, recuerda que para que se cumplan estos crecimientos, debes de tener tiempo (invertir cuanto antes) y paciencia, perseverancia. Si no cumples estos 2 pilares y comienzas a mover tus ahorros, a sacarlos para gastar o cualquier otro motivo, no verás el efecto de la bola de nieve y al final te desanimarás. Lo peor de todo, que cuando llegue tu edad de jubilación puede que no hayas ahorrado nada.
- Impuestos: hay productos, como los fondos indexados, que ofrece los roboadvisor como myinvestor (y que uso yo) o planes de pensiones, PIAS, que ayuda al interés compuesto y esto se debe a que si no materializas las ganancias (no vendes), no tienes que pagar impuestos por las plusvalías, al igual que si pasas de un fondo a otro porque la situación económica lo requiere. Esto se denomina “diferimiento fiscal”, es decir, postergas fiscalmente el pago de impuesto para mas adelante. En el momento que llegues a tus metas financieras y comiences a vender tus participaciones (de los fondos) pagarás el impuesto que corresponda de entonces.
